La retraite, longtemps considérée comme une échéance lointaine, s’impose désormais comme une question structurante de la vie professionnelle. D’après le Baromètre Assurances 2025, 56 % des actifs français déclarent épargner pour leur retraite, contre 48 % en 2024. Une progression de huit points en un an, qui traduit une prise de conscience accélérée.
Mais cette tendance soulève une question de fond : à quel moment faut-il réellement commencer à préparer son départ à la retraite ? Car au-delà de l’épargne, se préparer implique une stratégie globale, à la fois financière, administrative, mais aussi psychologique. Retour sur les grandes étapes à suivre selon l’âge.
Avant 40 ans : anticiper
Pourquoi commencer tôt ?
Penser à la retraite à 30 ans peut sembler prématuré. Pourtant, les experts sont unanimes : plus l’épargne est précoce, plus elle est efficace. Grâce aux intérêts composés, des versements modestes réalisés régulièrement peuvent, sur le long terme, produire des effets considérables. “Préparer sa retraite à 30 ans, c’est avant tout s’offrir de la liberté pour plus tard”, résume Laplace Groupe.
Les jeunes générations semblent avoir intégré ce principe : selon le Baromètre Assurances 2025, 62 % des 25-34 ans mettent déjà de l’argent de côté pour leur retraite, contre 46 % un an plus tôt. Plus étonnant encore, 42 % des moins de 25 ans déclarent avoir commencé à épargner.
Les premiers réflexes à adopter
Dès les premières années de carrière, il est essentiel de comprendre les bases du système de retraite : trimestres cotisés, régimes applicables, âge légal, règles de majoration ou de décote. Ces éléments, disponibles dans le relevé de carrière fourni par l’Assurance retraite, doivent être suivis tout au long de la vie active.
L’assurance-vie est souvent recommandée pour les jeunes actifs, en raison de sa souplesse et de sa fiscalité avantageuse après huit ans. L’immobilier locatif peut également constituer un complément de revenu intéressant à terme. À ce stade, il convient de privilégier des placements dynamiques, investis majoritairement en actions.
Vers 45 ans : accélérer
Le bon moment pour optimiser
Entre 40 et 49 ans, les revenus professionnels atteignent généralement leur maximum. Selon l’INSEE, le niveau de vie moyen des 40-49 ans est supérieur de 4 % à celui des 30-39 ans. Cette période charnière est donc idéale pour intensifier son effort d’épargne retraite.
D’un point de vue purement financier, commencer à épargner à 45 ans permet encore de se constituer un capital solide. Un calcul réalisé par Prosper Conseil illustre bien l’enjeu : pour atteindre un patrimoine retraite de 500 000 € à 65 ans, il faut épargner 1 235 € par mois pendant 20 ans en commençant à 45 ans. À 55 ans, cet effort grimpe à 3 260 € par mois. Soit une économie de près de 95 000 € si l’on s’y prend dix ans plus tôt.
Des outils adaptés
L’assurance-vie conserve tout son intérêt, mais peut progressivement être rééquilibrée vers des supports plus sécurisés. Le Plan d’Épargne Retraite (PER), quant à lui, permet de bénéficier d’un avantage fiscal immédiat tout en capitalisant pour l’avenir. En 2025, ce dispositif connaît un essor rapide, avec plus de 11 millions de titulaires en France.
À partir de 45 ans, un entretien retraite gratuit peut être demandé auprès de sa caisse. L’occasion de vérifier que toutes les périodes de travail ont bien été prises en compte, et de corriger d’éventuelles erreurs sur son relevé de carrière.
Dès 55 ans : concrétiser
Un agenda personnalisé pour se repérer
Cinq ans avant le départ envisagé, l’Assurance retraite déclenche un service d’information appelé “Mon agenda retraite”. À raison d’un envoi par an, l’assuré reçoit des informations précises sur son parcours, ses droits, et les démarches à venir. Un jalonnement utile pour structurer ses préparatifs.
Aménager sa fin de carrière
À cet âge, il devient crucial de repasser au crible chaque ligne du relevé de carrière : périodes d’activité, services militaires, trimestres pour enfants ou carrières à l’étranger. Toute anomalie peut affecter le montant de la pension et doit être rectifiée via l’espace personnel de l’assuré.
La retraite progressive, qui permet de réduire son activité tout en percevant une part de pension, est de plus en plus utilisée. Le portail info-retraite.fr facilite désormais cette demande en ligne. D’autres options existent pour les carrières longues ou les cas d’incapacité.
Deux ans avant : se projeter
Fixer une date claire
Il est temps de déterminer précisément sa date de départ. Contrairement à une idée reçue, la retraite n’est pas versée automatiquement : elle doit être demandée entre 4 et 6 mois avant la date choisie. Un conseiller peut vous aider à identifier le moment optimal, en fonction de votre carrière et de vos besoins.
Participer à des séminaires de préparation
De nombreuses institutions, comme l’IRCEM ou ACTIF Formation, organisent des stages pour accompagner la transition. Thèmes abordés : démarches administratives, santé, organisation du quotidien, nouvelles activités, projection identitaire. Ces formations aident à penser la retraite comme un projet de vie, et non comme une fin.
Travailler le facteur psychologique
Le départ à la retraite constitue un bouleversement personnel. Un accompagnement psychologique, par un coach ou un formateur, peut être utile pour réfléchir à son identité hors travail, anticiper les changements relationnels ou construire un nouveau projet de vie.
Six derniers mois : s’élancer
Constituer son dossier
Dès six mois avant la date de départ, le dossier de retraite doit être déposé. Il s’agit de regrouper l’ensemble des documents nécessaires et de s’assurer que toutes les informations sont correctes. Un dossier incomplet peut retarder le versement de la pension.
Le service “Demander ma retraite” permet de centraliser la demande pour tous les régimes, y compris complémentaire. Depuis 2025, cette démarche vaut également radiation automatique pour les agents publics. Un gain de temps précieux.
Le premier versement de la pension n’intervient qu’un mois après le départ. Il est donc nécessaire d’anticiper cette période. Depuis janvier 2025, les pensions de retraite ont été revalorisées de 2,2 %, et le plafond du cumul emploi-retraite a été relevé à 2 882 € par mois, permettant un complément d’activité plus confortable.
Retraite : un chantier en plusieurs temps
Préparer sa retraite, ce n’est pas une démarche ponctuelle mais un parcours en plusieurs phases. De l’anticipation des premières années à l’optimisation en milieu de carrière, puis à la mise en œuvre concrète dans la dernière ligne droite, chaque étape a ses enjeux spécifiques.
Commencer tôt permet de construire sa liberté, mais même une entrée tardive dans la préparation peut porter ses fruits si elle est bien accompagnée. Le véritable enjeu n’est pas tant de savoir quand commencer, que de ne pas attendre trop longtemps pour agir.
