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Des intérêts réguliers sur son épargne, sans risque apparent – à première vue, cela ressemble au scénario idéal pour les investisseurs. Pourtant, les gains ont un adversaire que beaucoup sous-estiment : l’inflation. Ces dernières années, elle a progressé de manière constante dans la zone européenne et a souvent réduit, presque imperceptiblement, les rendements des épargnants. Mais il existe d’autres solutions. Comment les investisseurs peuvent faire croître leur patrimoine grâce à une stratégie structurée et une gestion maîtrisée du risque, c’est ce que nous vous expliquons dans cet article.
Livret d’épargne et compte à terme : pourquoi ils ne sont pas aussi sûrs qu’on le pense
De nombreux investisseurs souhaitent avant tout privilégier la sécurité. C’est pourquoi ils choisissent par exemple le livret d’épargne ou les comptes à terme. Tous deux fonctionnent selon le même principe : l’argent est placé et génère des intérêts. Il n’y a aucun risque de perte nominale. Cependant, un élément est souvent négligé : l’inflation.
Elle entraîne une hausse continue des prix des biens et des services et réduit simultanément le pouvoir d’achat. Selon les projections macroéconomiques de la Banque de France publiées en décembre 2025, l’inflation en France devrait s’établir en moyenne autour de 0,9 % en 2025, après 2,3 % en 2024. Ce ralentissement s’explique principalement par la baisse des prix de l’énergie et une normalisation progressive des tensions sur les chaînes d’approvisionnement. Dans l’ensemble de la zone euro, l’inflation annuelle s’élevait récemment à environ 1,7 % à 1,9 %.
Il existe toutefois des pays où l’inflation a été nettement plus élevée ces dernières années. En Allemagne, par exemple, le taux d’inflation a atteint un pic historique d’environ 10,4 % à l’automne 2022. Lorsque l’inflation est prise en compte dans le calcul des rendements, ceux-ci s’avèrent souvent bien plus faibles qu’on ne le pense. Avec une épargne de 10 000 euros rémunérée à 2 %, l’investisseur obtient certes 200 euros d’intérêts. Mais avec une inflation de 5 %, le pouvoir d’achat diminue de 500 euros. Au final, cela représente une perte réelle de 300 euros.
Repenser les investissements
Les experts recommandent aux investisseurs de ne pas se limiter aux méthodes traditionnelles de constitution de patrimoine. Selon l’horizon d’investissement et la tolérance au risque, les cryptomonnaies peuvent également constituer une option intéressante. Le prix du marché de XRP s’est développé de manière dynamique ces dernières années, malgré des fluctuations intermédiaires, et a connu à plusieurs reprises des phases de forte progression.
L’accès aux marchés des cryptomonnaies est aujourd’hui beaucoup plus simple. Les investisseurs peuvent par exemple acquérir des actifs numériques via des courtiers en ligne régulés ou des plateformes spécialisées. Il est également possible d’investir régulièrement de petites sommes grâce à des plans d’épargne, afin de bénéficier de l’effet du coût moyen (cost-average effect).
Les produits cotés en bourse (ETP) ou les ETF crypto peuvent également représenter une solution intéressante. Ils permettent un accès structuré et relativement simple aux marchés numériques, sans devoir gérer directement des portefeuilles techniques (wallets).
L’approche moderne : un mix entre actions et cryptomonnaies
Afin de protéger durablement les investissements, la diversification est, selon les experts, indispensable. Les investisseurs ne devraient pas se limiter aux actions, aux cryptomonnaies ou à l’immobilier, mais combiner différents produits financiers. Lorsqu’un marché recule, un autre peut en effet progresser.
La diversification sectorielle est également essentielle. Les valeurs mobilières couvrent des domaines tels que la technologie, l’énergie, la santé, l’industrie ou encore la consommation. Se concentrer sur un seul secteur comporte un risque. Lorsque le secteur technologique recule, d’autres branches peuvent se développer plus favorablement.
Ainsi, en 2022, de nombreuses grandes entreprises technologiques ont subi des pertes significatives, tandis que les actions du secteur de l’énergie ont profité de la hausse des prix du pétrole et du gaz, enregistrant parfois des gains à deux chiffres sur la même période.
Un phénomène comparable peut être observé avec le Bitcoin et d’autres cryptomonnaies. En 2020 et 2021, les actifs numériques ont affiché des performances nettement supérieures à celles de nombreux secteurs traditionnels. Alors que de nombreuses entreprises classiques faisaient encore face aux conséquences économiques de la pandémie, le Bitcoin a connu une évolution dynamique et atteint de nouveaux sommets historiques.
